Qual o melhor banco para fazer empréstimo consignado em 2025? Guia completo e atualizado

Buscar o melhor banco para fazer empréstimo consignado em 2025 pode parecer uma tarefa desafiadora diante de tantas opções disponíveis no mercado financeiro brasileiro. Se você é aposentado, pensionista do INSS ou servidor público, provavelmente já recebeu inúmeras ligações e mensagens de instituições oferecendo esse tipo de crédito com “a melhor taxa do mercado”. Mas será que todas essas propostas são realmente vantajosas? Como escolher a opção ideal para o seu perfil?

Neste artigo, vamos analisar detalhadamente as principais instituições financeiras autorizadas a operar com empréstimo consignado em 2025, comparando taxas de juros atualizadas, prazos de pagamento, limites de contratação e benefícios exclusivos. Também explicaremos como funciona esse tipo de empréstimo, quem pode solicitar e quais os cuidados essenciais antes de assinar um contrato. Nosso objetivo é ajudá-lo a identificar o melhor banco para fazer empréstimo consignado de acordo com suas necessidades específicas.

O que é empréstimo consignado e como funciona?

Antes de mergulharmos na análise do melhor banco para fazer empréstimo consignado, é fundamental entender o que exatamente é essa modalidade de crédito. O empréstimo consignado é uma linha de crédito com desconto direto na folha de pagamento, seja do salário, aposentadoria ou pensão. Esta característica oferece maior segurança aos bancos e financeiras, resultando em taxas de juros significativamente menores em comparação a outras modalidades de empréstimo pessoal.

O principal diferencial do consignado está justamente na forma de pagamento: as parcelas são descontadas automaticamente antes mesmo que o dinheiro chegue à conta do beneficiário, reduzindo drasticamente o risco de inadimplência. Por isso, as instituições financeiras conseguem oferecer condições mais atrativas, tornando-o uma das opções de crédito mais baratas do mercado brasileiro.

Para os aposentados e pensionistas do INSS, existe uma regulamentação específica que limita o comprometimento da renda em até 45% do benefício. Deste percentual, 35% pode ser destinado ao empréstimo consignado tradicional, 5% para o cartão de crédito consignado e 5% para o cartão de benefício (cartão consignado de saque). Essa regra visa proteger o beneficiário de um superendividamento que poderia comprometer sua subsistência.

Quem pode solicitar empréstimo consignado em 2025?

O público-alvo do empréstimo consignado é bastante específico. Em 2025, podem solicitar esta modalidade de crédito:

• Aposentados e pensionistas do INSS
• Servidores públicos federais, estaduais e municipais
• Militares das Forças Armadas e policiais militares
• Funcionários de empresas privadas que possuem convênio com instituições financeiras

Cada grupo possui regras específicas quanto aos limites de contratação e prazos máximos. Para aposentados e pensionistas do INSS, o empréstimo consignado se tornou ainda mais relevante nos últimos anos, representando uma importante ferramenta de acesso ao crédito para idosos que, muitas vezes, encontram dificuldades em obter empréstimos por vias tradicionais devido às restrições etárias impostas por muitos bancos.

Melhor banco para fazer empréstimo consignado: análise comparativa 2025

Com base em uma análise detalhada do mercado financeiro brasileiro em maio de 2025, elaboramos um comparativo das principais instituições que oferecem empréstimo consignado para aposentados e pensionistas do INSS. Vale ressaltar que as taxas de juros podem variar conforme o perfil do cliente, prazo escolhido e políticas internas de cada instituição financeira. Sempre verifique as condições atualizadas diretamente com o banco antes de fechar qualquer contrato.

Vamos conhecer as características que fazem de cada instituição uma candidata a melhor banco para fazer empréstimo consignado em 2025:

Banco do Brasil – Tradição e segurança

O Banco do Brasil se mantém como uma das instituições mais confiáveis para contratação de empréstimo consignado, especialmente para servidores públicos federais. Em 2025, o BB oferece taxas a partir de 1,59% ao mês para aposentados do INSS, com prazos que podem chegar até 84 meses. Um diferencial importante é o atendimento personalizado nas agências físicas, ideal para quem prefere o contato presencial durante a negociação.

O banco também investiu significativamente em sua plataforma digital, permitindo a simulação e contratação do empréstimo consignado pelo aplicativo ou site. Clientes que já possuem outros produtos no Banco do Brasil costumam conseguir taxas ainda mais competitivas, graças ao programa de relacionamento da instituição. Esta política de fidelização faz do BB um forte candidato ao título de melhor banco para fazer empréstimo consignado para quem já é correntista.

Caixa Econômica Federal – Maior rede de atendimento

A Caixa Econômica Federal continua sendo em 2025 uma das instituições com maior capilaridade no território nacional, o que facilita o acesso ao empréstimo consignado mesmo em regiões mais remotas. Com taxas a partir de 1,57% ao mês para aposentados do INSS e até 84 meses para pagamento, a Caixa oferece condições bastante competitivas.

Um ponto forte da Caixa é a diversidade de canais para contratação: lotéricas, correspondentes bancários, agências físicas e plataformas digitais. Esta ampla rede é particularmente importante para aposentados que residem em municípios pequenos ou áreas rurais. Além disso, a Caixa frequentemente realiza campanhas promocionais com redução temporária nas taxas de juros, tornando-a frequentemente o melhor banco para fazer empréstimo consignado durante estes períodos promocionais.

Banco Itaú – Tecnologia e praticidade

O Banco Itaú se destaca pela experiência digital oferecida aos clientes que buscam empréstimo consignado. Em 2025, o Itaú apresenta uma plataforma intuitiva que permite a contratação 100% online, com assinatura digital e aprovação em minutos. As taxas começam em 1,62% ao mês para aposentados do INSS, podendo ser menores para clientes do segmento personalizado ou que possuam investimentos no banco.

O Itaú também inovou ao implementar um sistema de análise preditiva que identifica o melhor momento para portabilidade do empréstimo consignado, sugerindo automaticamente a migração quando as condições se tornam mais vantajosas. Esta ferramenta tem ajudado muitos aposentados a reduzirem significativamente o custo total de seus empréstimos, consolidando o Itaú como um potencial melhor banco para fazer empréstimo consignado para quem valoriza tecnologia e conveniência.

Bradesco – Benefícios exclusivos para aposentados

O Bradesco desenvolveu em 2025 um programa específico para aposentados e pensionistas do INSS que contratam empréstimo consignado. Além de taxas competitivas a partir de 1,58% ao mês, o banco oferece benefícios exclusivos como descontos em medicamentos, telemedicina gratuita e programas de educação financeira direcionados à terceira idade.

Outro diferencial do Bradesco é a possibilidade de contratação do empréstimo consignado com carência de até 90 dias para início do pagamento, opção valiosa para quem precisa organizar as finanças antes de começar a arcar com as parcelas. O banco também possui um dos processos mais transparentes do mercado, com simulações detalhadas que apresentam todos os custos envolvidos na operação, incluindo o CET (Custo Efetivo Total). Esta clareza de informações é um fator importante na escolha do melhor banco para fazer empréstimo consignado.

Banco BMG – Especialista em consignado

O Banco BMG se consolidou como uma instituição especializada em crédito consignado, com foco quase exclusivo neste segmento. Em 2025, o BMG oferece taxas a partir de 1,60% ao mês para aposentados do INSS, com prazos flexíveis que podem chegar a 84 meses. Um diferencial importante é a rapidez na liberação do crédito, que pode ocorrer em até 24 horas após a aprovação.

O BMG investiu fortemente em canais digitais, mas mantém uma ampla rede de correspondentes bancários espalhados pelo país, atendendo à preferência de muitos aposentados pelo contato pessoal. O banco também oferece um programa de pontos para clientes do consignado, que podem ser trocados por descontos em estabelecimentos parceiros. Esta especialização torna o BMG uma opção sólida na busca pelo melhor banco para fazer empréstimo consignado para quem valoriza experiência e agilidade.

Taxas de juros do empréstimo consignado em 2025

As taxas de juros são, sem dúvida, o fator mais determinante na escolha do melhor banco para fazer empréstimo consignado. Em maio de 2025, o teto máximo estabelecido pelo Conselho Nacional de Previdência Social (CNPS) para operações destinadas a beneficiários do INSS é de 1,80% ao mês. No entanto, a competição entre as instituições financeiras tem resultado em taxas significativamente menores para atrair clientes.

Abaixo apresentamos uma tabela comparativa com as taxas médias praticadas pelas principais instituições financeiras para aposentados e pensionistas do INSS em maio de 2025:

• Banco do Brasil: 1,59% a 1,75% ao mês
• Caixa Econômica Federal: 1,57% a 1,72% ao mês
• Banco Itaú: 1,62% a 1,77% ao mês
• Bradesco: 1,58% a 1,74% ao mês
• Banco BMG: 1,60% a 1,76% ao mês
• Banco PAN: 1,63% a 1,78% ao mês
• Banrisul: 1,58% a 1,73% ao mês
• Banco Santander: 1,65% a 1,79% ao mês
• Banco Mercantil: 1,61% a 1,76% ao mês
• Daycoval: 1,64% a 1,79% ao mês

É importante ressaltar que estas taxas podem variar de acordo com o perfil do cliente, seu histórico de relacionamento com a instituição financeira e o prazo escolhido para pagamento. Geralmente, prazos mais curtos tendem a oferecer taxas mais atrativas. Por isso, ao buscar o melhor banco para fazer empréstimo consignado, é fundamental realizar simulações com diferentes prazos para encontrar o equilíbrio ideal entre o valor da parcela mensal e o custo total do empréstimo.

Prazos e limites para empréstimo consignado em 2025

Os prazos para pagamento do empréstimo consignado são outro fator crucial na decisão sobre qual o melhor banco para fazer empréstimo consignado. Em 2025, para aposentados e pensionistas do INSS, o prazo máximo permitido é de 84 meses (7 anos). Já para servidores públicos e militares, este prazo pode variar conforme as regras específicas de cada órgão, em alguns casos chegando a 96 meses (8 anos).

Quanto ao valor máximo que pode ser contratado, a regra geral para beneficiários do INSS determina que as parcelas mensais não podem comprometer mais de 35% do valor do benefício para o empréstimo consignado tradicional, 5% para o cartão de crédito consignado e 5% para o cartão consignado com saque. Assim, um aposentado que recebe R$ 2.000 mensais pode comprometer até R$ 700 com parcelas de empréstimo consignado tradicional.

É fundamental avaliar cuidadosamente o prazo mais adequado às suas necessidades. Prazos mais longos resultam em parcelas menores, porém aumentam significativamente o custo total do empréstimo. Por outro lado, prazos mais curtos significam parcelas maiores, mas reduzem o valor total pago em juros. Na busca pelo melhor banco para fazer empréstimo consignado, considere não apenas a taxa de juros, mas também a flexibilidade de prazos oferecida pela instituição.

Como escolher o melhor banco para fazer empréstimo consignado para seu perfil

A definição do melhor banco para fazer empréstimo consignado varia de acordo com as necessidades e preferências individuais. Para auxiliar na tomada de decisão, separamos alguns critérios importantes que devem ser considerados:

Taxa de juros real (CET)

O Custo Efetivo Total (CET) engloba não apenas a taxa de juros nominal, mas todos os custos envolvidos na operação, como tarifas, seguros e taxas administrativas. Ao comparar propostas de diferentes instituições, solicite sempre o CET para uma comparação mais precisa. O melhor banco para fazer empréstimo consignado deve oferecer transparência total quanto a estes custos.

Canais de atendimento

Avalie se a instituição oferece os canais de atendimento que mais se adequam à sua realidade. Se você tem facilidade com tecnologia, bancos com plataformas digitais robustas podem ser mais convenientes. Por outro lado, se prefere atendimento presencial, priorize instituições com ampla rede de agências ou correspondentes bancários próximos à sua residência.

Reputação e avaliações

Antes de decidir qual o melhor banco para fazer empréstimo consignado, pesquise a reputação da instituição em sites como Reclame Aqui e Procon. Verifique especificamente as reclamações relacionadas ao empréstimo consignado, observando se há queixas recorrentes sobre cobrança de tarifas não informadas, dificuldades na quitação antecipada ou problemas no atendimento pós-venda.

Benefícios adicionais

Alguns bancos oferecem vantagens exclusivas para quem contrata empréstimo consignado, como programas de descontos em estabelecimentos parceiros, seguros com preços diferenciados ou facilidades em outros produtos financeiros. Estes benefícios podem ser decisivos na escolha do melhor banco para fazer empréstimo consignado, especialmente quando as taxas de juros são semelhantes entre as instituições.

Portabilidade facilitada

A portabilidade do empréstimo consignado permite transferir dívidas de uma instituição para outra com melhores condições. Verifique se o banco facilita este processo, tanto para receber operações de outras instituições quanto para liberar contratos quando você desejar trocar de banco. A flexibilidade na portabilidade é característica importante do melhor banco para fazer empréstimo consignado.

Cuidados essenciais antes de contratar um empréstimo consignado

Independentemente de qual seja o melhor banco para fazer empréstimo consignado para o seu perfil, existem precauções que devem ser tomadas antes de assinar qualquer contrato:

• Simule em diferentes instituições: Não aceite a primeira oferta. Compare as condições de pelo menos três bancos diferentes para garantir que está obtendo a melhor taxa possível.
• Leia atentamente o contrato: Verifique todas as cláusulas, especialmente as que tratam de tarifas adicionais, multas por atraso e condições para quitação antecipada.
• Calcule o impacto no orçamento: Certifique-se de que o comprometimento mensal com as parcelas não prejudicará suas necessidades básicas.
• Desconfie de facilidades excessivas: Propostas que parecem boas demais frequentemente escondem armadilhas. O melhor banco para fazer empréstimo consignado oferece condições transparentes e realistas.
• Verifique a autorização do banco: Confirme se a instituição está devidamente autorizada pelo INSS para operar com empréstimo consignado para aposentados e pensionistas.

Um erro comum é contratar o empréstimo consignado por telefone, sem analisar adequadamente a proposta. Muitos aposentados relatam problemas após aceitar ofertas via telemarketing, descobrindo posteriormente que as condições não eram exatamente as prometidas. O ideal é sempre solicitar a proposta por escrito e analisá-la com calma, preferencialmente com a ajuda de um familiar ou pessoa de confiança.

Alternativas ao empréstimo consignado em 2025

Antes de decidir qual o melhor banco para fazer empréstimo consignado, é importante avaliar se esta é realmente a modalidade de crédito mais adequada para sua necessidade. Em 2025, existem algumas alternativas que podem ser mais vantajosas em determinadas situações:

Antecipação do 13º salário ou abono

Para necessidades financeiras pontuais e de curto prazo, antecipar o 13º salário ou abono anual pode ser uma alternativa com custo muito inferior ao empréstimo consignado. Alguns bancos oferecem esta modalidade com taxas reduzidas ou até mesmo isenção de juros.

Portabilidade de dívidas existentes

Se você já possui empréstimos consignados ativos com taxas elevadas, a portabilidade para um banco que ofereça condições mais vantajosas pode representar uma economia significativa. O processo é regulamentado e gratuito, não podendo o banco de origem criar obstáculos para a transferência.

Cartão de crédito consignado

Para quem precisa de um limite rotativo para despesas variáveis, o cartão de crédito consignado pode ser uma opção mais flexível que o empréstimo tradicional. As taxas de juros são regulamentadas e significativamente inferiores às dos cartões de crédito convencionais, embora geralmente sejam superiores às do empréstimo consignado.

É fundamental analisar cuidadosamente sua necessidade real antes de buscar o melhor banco para fazer empréstimo consignado. Em muitos casos, ajustes no orçamento familiar ou a utilização de reservas financeiras podem ser alternativas mais saudáveis financeiramente do que contrair uma nova dívida, mesmo que com taxas reduzidas.

Perguntas frequentes sobre empréstimo consignado em 2025

Na busca pelo melhor banco para fazer empréstimo consignado, muitas dúvidas surgem. Abaixo, respondemos às perguntas mais frequentes sobre esta modalidade de crédito em 2025:

É possível quitar antecipadamente um empréstimo consignado?

Sim, a quitação antecipada é um direito garantido por lei. Ao realizar o pagamento antes do prazo, você tem direito à redução proporcional dos juros. O melhor banco para fazer empréstimo consignado deve oferecer este processo de forma simples e transparente, sem cobrar tarifas adicionais pela liquidação antecipada.

Posso fazer portabilidade do meu empréstimo consignado?

Sim, a portabilidade do empréstimo consignado permite transferir sua dívida para outra instituição que ofereça melhores condições. O processo é gratuito e o banco original não pode criar obstáculos. Ao buscar o melhor banco para fazer empréstimo consignado para portabilidade, compare não apenas as taxas, mas também a agilidade e facilidade do processo.

Em caso de falecimento, o empréstimo consignado é quitado?

Não automaticamente. O empréstimo consignado passa a ser uma dívida do espólio (conjunto de bens deixados pelo falecido). Porém, muitos bancos oferecem um seguro prestamista opcional que quita o saldo devedor em caso de falecimento. Ao escolher o melhor banco para fazer empréstimo consignado, verifique as condições deste seguro opcional.

Aposentados com nome negativado podem contratar empréstimo consignado?

Sim, uma das vantagens do empréstimo consignado é a possibilidade de contratação mesmo por pessoas com restrições nos órgãos de proteção ao crédito, pois o desconto é feito diretamente na folha de pagamento. No entanto, algumas instituições podem estabelecer políticas internas mais restritivas ou oferecer condições menos vantajosas para este perfil.

Posso ter mais de um empréstimo consignado simultaneamente?

Sim, desde que o total das parcelas não ultrapasse o limite de 35% do benefício. Contudo, financeiramente, é mais vantajoso concentrar os valores em um único contrato, pois a fragmentação em vários empréstimos geralmente resulta em taxas menos competitivas. O melhor banco para fazer empréstimo consignado deve oferecer opções para unificação de contratos com condições atrativas.

Esperamos que este guia completo tenha sido útil na sua busca pelo melhor banco para fazer empréstimo consignado em 2025. Lembre-se de que a escolha ideal varia conforme suas necessidades específicas e perfil financeiro. O mais importante é realizar uma análise detalhada das propostas, considerando não apenas as taxas de juros, mas todos os aspectos mencionados ao longo deste artigo.

E você, já teve experiência com empréstimo consignado? Qual instituição financeira você considera o melhor banco para fazer empréstimo consignado com base na sua experiência pessoal? Compartilhe sua opinião nos comentários e ajude outros leitores nessa importante decisão financeira!